In diesem Ratgeber
Für die Finanzierung einer Photovoltaikanlage auf dem eigenen Dach kommen ein KfW-Förderkredit, ein Solarkredit einer ökologischen Bank oder ein Darlehen einer klassischen Bank infrage. Welches Angebot weniger kostet, hängt vom Zinssatz und davon ab, wie Sie das Darlehen zurückzahlen. Ein Förderkredit ist nicht automatisch preiswerter.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Laufzeit. Prüfen Sie außerdem, wann die Tilgung beginnt, ob eine Restschuld bleibt und welche Kosten für Sondertilgungen anfallen. So sehen Sie, ob die Rate in Ihr Monatsbudget passt und welchen Gesamtbetrag die Finanzierung kostet.
KfW-, GLS- und Sanierungskredit im Vergleich
Der KfW-Kredit 270, ein Solarkredit der GLS Bank und ein Sanierungskredit der Commerzbank zeigen, wie unterschiedlich die Bedingungen ausfallen. Die Beispiele zeigen jeweils ein bestimmtes Produkt. Sie gelten nicht automatisch für andere Angebote dieser Anbieter oder für den gesamten Markt.
| Merkmal | KfW-Kredit 270 | GLS Bank: Photovoltaikkredit | Commerzbank: Sanierungskredit |
|---|---|---|---|
| Verwendung | Bau, Erweiterung oder Kauf einer Photovoltaikanlage; förderfähige Kosten können auch Speicher, Planung und Installation umfassen | Solaranlage, laut Anbieter auch Speicher, Wallbox und Dachsanierung | Energetische Sanierung einer Bestandsimmobilie, darunter eine Photovoltaikanlage |
| Antrag und Zugang | Antrag über eine Bank oder ein anderes Finanzierungshaus, bevor das Vorhaben beginnt. Privatpersonen müssen einen Teil des erzeugten Stroms einspeisen oder verkaufen. | Ab 10.000 Euro; Bonität und Unterlagen werden geprüft | Für Eigentümerinnen und Eigentümer; Bonität und weitere Voraussetzungen gelten |
| Laufzeit | Je nach Variante bis zu 30 Jahre | 3 bis 20 Jahre | je nach Angebot |
| Eigenkapital und Sicherheiten | Finanzierung von bis zu 100 Prozent der förderfähigen Investitionskosten möglich; die durchleitende Bank vereinbart die Sicherheiten | Laut Anbieter ist für eine Photovoltaikfinanzierung in der Regel keine Besicherung nötig; eine allgemeine Eigenkapitalquote wird nicht genannt | Keine allgemeine Eigenkapitalquote für das Produkt ausgewiesen |
| Tilgung | Je nach Variante beginnt die Tilgung nach einer tilgungsfreien Anlaufzeit. Danach erfolgen gleich hohe vierteljährliche Tilgungsraten zuzüglich Zinsen. | Die konkrete Rate hängt vom individuellen Angebot ab. | Der Zinssatz wird im Kreditvertrag festgelegt; die Monatsrate hängt vom Angebot ab. |
| Sondertilgung | Außerplanmäßige Tilgungen sind möglich, können aber eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. | Bis zu 5 Prozent Sondertilgung pro Jahr; für bestimmte GLS-Mitglieder gelten andere Konditionen. | Sondertilgungen sind möglich; für eine vorzeitige Rückzahlung kann eine gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. |
Die Angaben zu Laufzeiten und Bedingungen stammen aus den jeweiligen Produktbeschreibungen. Beim KfW-Kredit hängt der Zinssatz unter anderem von der Bonität und den Sicherheiten ab und wird zum Zeitpunkt der Zusage festgelegt. Die GLS Bank veröffentlicht keinen allgemeinen Zinssatz für alle Kreditnehmenden. Zum Vergleich nennt die Commerzbank für ihren Sanierungskredit ein repräsentatives Beispiel mit 15.000 Euro Nettodarlehen, 60 Monaten Laufzeit und 5,14 Prozent effektivem Jahreszins. Dieser Wert gilt für das Beispiel und ist kein allgemeiner Bankzins.
KfW 270 rechtzeitig beantragen
Der KfW-Kredit 270 kann bis zu 100 Prozent der förderfähigen Investitionskosten abdecken. Privatpersonen können ihn nutzen, wenn sie einen Teil des erzeugten Stroms ins Netz einspeisen oder verkaufen. Ein Einspeisevertrag ist laut KfW dafür nicht erforderlich.
Der Antrag läuft über eine Bank oder ein anderes Finanzierungshaus. Stellen Sie ihn, bevor Sie das Vorhaben beginnen. Beginnen Sie mit der Finanzierung, bevor Sie einen rechtlich bindenden Vertrag mit dem Installationsbetrieb schließen.
Die KfW bietet je nach Variante lange Laufzeiten und tilgungsfreie Anlaufjahre. Während dieser Zeit zahlen Kreditnehmende nur Zinsen. Danach beginnt die Tilgung, wodurch die Belastung steigt. Die KfW nennt für die Laufzeitvariante mit bis zu 30 Jahren eine Zinsbindung von bis zu zehn Jahren. Eine Zinsbindung legt fest, wie lange der vereinbarte Zinssatz gilt. Läuft sie vor dem Darlehen aus, bleibt eine Restschuld, für die eine Anschlussfinanzierung nötig wird.
Auch der Zeitpunkt der Auszahlung zählt: Für Kreditbeträge, die Sie noch nicht abgerufen haben, kann ab sechs Monaten und zwei Bankarbeitstagen nach der Zusage eine monatliche Bereitstellungsprovision von 0,15 Prozent anfallen. Klären Sie daher mit der finanzierenden Bank, wann der Installationsbetrieb die Zahlungen verlangt und wann die KfW-Mittel bereitstehen.
Solarkredit bei ökologischen Banken prüfen
Ein Solarkredit einer ökologischen Bank ist für bestimmte Vorhaben vorgesehen, zum Beispiel für eine Photovoltaikanlage. Die GLS Bank nennt dafür Laufzeiten von drei bis 20 Jahren und Finanzierungen ab 10.000 Euro. Für Photovoltaikfinanzierungen ist laut Anbieter in der Regel keine Besicherung nötig. Besicherung und Zinssatz sind getrennte Konditionen. Ob der Zinssatz niedriger ist als bei einer klassischen Bank, zeigt erst ein persönliches Angebot.
Prüfen Sie auch den jährlichen GLS-Beitrag für Kundinnen und Kunden und mögliche Sonderkonditionen für Mitglieder. Bei der Sondertilgung erlaubt die GLS Bank laut Produktangaben bis zu 5 Prozent pro Jahr; für bestimmte Mitglieder gelten abweichende Regeln. Fragen Sie nach, ob Sonderzahlungen die Monatsrate senken oder die Laufzeit verkürzen.
Ältere Produkte ökologischer Banken sind möglicherweise nicht mehr für neue Kredite erhältlich. Die UmweltBank führt frühere private Photovoltaikkredite als nicht mehr für Neuabschlüsse verfügbare Produkte. Orientieren Sie sich deshalb an den aktuellen Konditionen, die Ihnen die Bank schriftlich bestätigt.
Bankdarlehen genau vergleichen
Klassische Banken bieten unter anderem Kredite an, die für eine Sanierung oder Modernisierung vorgesehen sind. Beim Sanierungskredit der Commerzbank wird der Zinssatz im Vertrag festgelegt. Die Produktseite nennt unterschiedliche Laufzeiten; die Konditionen hängen vom konkreten Angebot ab.
Auch Sondertilgungsregeln unterscheiden sich. Die Commerzbank nennt für vorzeitige Rückzahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung innerhalb der gesetzlichen Grenzen. Ein konkretes Privatkreditangebot der Sparkasse.de erlaubt dagegen kostenlose Sondertilgungen. Das gilt für dieses Produkt, nicht automatisch für jedes Darlehen einer Sparkasse.
Lassen Sie sich deshalb nicht allein von einem Werbezins oder einer niedrigen Monatsrate leiten. Vergleichen Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und möglichst gleicher Laufzeit. Achten Sie dabei auf den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und alle Kosten, die bei vorzeitiger Rückzahlung entstehen.
Laufzeit und Tilgung passend planen
Bei einer längeren Laufzeit zahlen Sie jeden Monat weniger zurück. Dafür dauert die Rückzahlung länger und die gesamten Zinskosten steigen, wenn die übrigen Bedingungen gleich bleiben. Eine kurze Laufzeit kostet monatlich mehr, führt dafür schneller zur Schuldenfreiheit. Wählen Sie eine Rate, die auch dann tragbar bleibt, wenn die Anlage weniger einbringt als erwartet.
Die Laufzeit und die Zinsbindung geben Verschiedenes an. Die Laufzeit beschreibt, wann das Darlehen planmäßig vollständig zurückgezahlt sein soll. Die Zinsbindung bestimmt, wie lange der Zinssatz feststeht. Endet die Zinsbindung früher als die Laufzeit, prüfen Sie, wie hoch die Restschuld zu diesem Zeitpunkt ist und wie sich eine Anschlussfinanzierung auf Ihr Budget auswirken würde.
Vergleichen Sie neben der monatlichen Belastung auch, wann und in welchen Raten Sie den Kredit zurückzahlen. Beim KfW-Kredit können nach einer tilgungsfreien Zeit vierteljährliche Tilgungsraten anfallen. Ein klassisches Bankdarlehen sieht dagegen häufig eine gleichbleibende Monatsrate vor. Beide Zahlungspläne sind nicht direkt vergleichbar, solange Sie nur die monatliche Belastung betrachten.
Eigenkapital und Rücklagen abwägen
Beim KfW-Kredit 270 ist eine Finanzierung von bis zu 100 Prozent der förderfähigen Kosten möglich. Die GLS Bank nennt für ihren Photovoltaikkredit kein allgemein erforderliches Eigenkapital. Die Bank prüft jeden Antrag einzeln. Sie prüft Ihre Bonität, Ihre Haushaltsrechnung und gegebenenfalls Sicherheiten.
Eigenkapital senkt den Kreditbetrag und damit die Zinskosten. Setzen Sie dafür aber nicht Ihre gesamten Ersparnisse ein. Eine Rücklage für unerwartete Ausgaben bleibt sinnvoll. Eine allgemeine Eigenkapitalquote, die für jede Photovoltaikanlage passt, lässt sich aus den hier verglichenen Produktbedingungen nicht ableiten.
Sondertilgungen vorher klären
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie neben den vereinbarten Raten einen Teil des Kredits zurück. Dadurch kann sich die Laufzeit verkürzen oder die Restschuld sinken; kostenlos ist sie jedoch nicht bei jedem Kredit. Beim KfW-Kredit 270 ist eine außerplanmäßige Teil- oder Gesamttilgung möglich, laut KfW jedoch gegen Vorfälligkeitsentschädigung. Bei der GLS Bank sind bis zu 5 Prozent Sondertilgung pro Jahr vorgesehen. Die Commerzbank nennt für ihren Sanierungskredit ebenfalls mögliche Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung.
Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, wie viel Sie pro Jahr kostenfrei sondertilgen dürfen, ob ein Mindestbetrag gilt und ob die Sonderzahlung die Laufzeit oder die Rate verändert. Fragen Sie auch nach den Kosten, wenn Sie das Darlehen vollständig vorzeitig ablösen möchten.
Kreditkosten mit Solarertrag vergleichen
Vergleichen Sie die Finanzierungskosten mit den erwarteten Einnahmen und Einsparungen Ihrer konkreten Anlage. Eingesparte Stromkosten und Einnahmen aus der Einspeisung allein zeigen nicht, ob sich der Kredit lohnt. Berücksichtigen Sie dabei den Kreditbetrag und den effektiven Jahreszins. Beziehen Sie auch die gesamte Rückzahlung und die Laufzeit ein.
Da die KfW ihre Zinssätze an den Kapitalmarkt anpasst und der individuelle Zinssatz außerdem von Bonität und Sicherheiten abhängt, bildet ein einzelner veröffentlichter Vergleichswert kein aktuelles Angebot für alle Haushalte ab. Auch die von der Commerzbank genannte Beispielrechnung gilt nur für den angegebenen Betrag und die angegebene Laufzeit. Holen Sie für denselben Finanzierungsbedarf mehrere schriftliche Angebote ein und vergleichen Sie sie auf gleicher Grundlage.
